从文字和一般习惯的含义上，我们对家庭理财的了解无非是如何合理地安排家庭财产以维护和增加财产的价值。有人认为保险与家庭财务无关。购买保险是一项亏损的投资，因此最好将钱投入购买其他投资，这样收益会更大。但是，有些人认为保险是最安全的投资，并用少量钱购买保险，认为这是最好的家庭财务管理。实际上，在这两种理解上存在严重的误解。保险是家庭理财不可或缺的一部分，它不是无关紧要的，也不是全部。所有没有保险配置的家庭财务状况都难以置信，因为即使经过数十年的辛苦工作和通宵恢复自由，事故或严重疾病也会使家庭恢复到最初的状态。误认为保险是一项投资，将主要的家庭资源错配到保险中，不仅达不到理财和增值的目的，甚至使家庭财产缩水。从保险的特点来看，人寿保险具有一定的现金价值，可以作为应急现金使用。保险也具有一定的消费性质，可以用作教育储蓄的一种选择。保险具有一定的投资功能，既可以作为合理的避税方式，也可以作为退休和退休计划的方式，也可以作为财产分配和继承的方式。可以看出，保险在家庭财务计划中具有相当大的核心地位，贯穿整个财务计划。保险的基本功能在于其保护功能。保护功能也是保险的优势。这是我们选择保险的主要依据。其余都是派生函数。投资收益函数是保险的衍生函数。这也是保险的弱点和不足。然而，现在太多的保险产品被包裹在“财务”外套中。一方面，在国内代理系统中，金融保险的佣金高于消费者保险，因此代理通常倾向于以保险的名义出售理财产品，从而导致“高保费和低保额”保单的流行。许多代理商介绍“每个家庭都应该有足够的保险”等。但是，代理商的佣金与保费挂钩。保费越高，代理人将赚得越多。哪些保险费很高？当然，这是一种储蓄型的财务管理！另一方面，由于保险本身太复杂，容易诱使消费者购买保费高，保险范围不足，收益低的金融保险产品。结果，“担保类型”更改为“金融类型”，最初用于保护风险，但现在已成为储蓄投资，使保险产品成为金融产品。为了保护您所支付的保费通常少于10％！当您购买财富管理保险并等待很长的投降时间并想投保时，您必须损失大量的投保金，这确实是一个愚蠢的损失。为什么大多数代理商推荐的产品不能满足您的需求，所以您会理解的。让我们比较具体的保险产品。您可能会更清楚地看到它：金融保险：李先生今年30岁，通常忙于工作，没有时间照顾财务管理。为了平衡财务管理和保护，他购买了富曼彩终身寿险（通用型），基本保额为1万元。在保险期内，终身缴纳一次性保险费5万元。李先生在35岁时投降，他所能获得的现金价值是按人民币63，760元的中值收益率（4。5％）计算的。如果以较低的保证收入为基础计算，则仅为人民币54，327元。保证保险：小泰今年30岁，已经为自己购买了《阳光生命健康报告重大疾病保险计划》，保额90，000，保险年龄70岁，赔付20年，每年840元。在35岁时，小泰总共支付了4，200元的保费。与李先生相比，他在五年中节省了约五元的保费。如果小泰将节省下来的钱投资到固定收益财富管理的8％中，那么这五年的收入就是人民币。从以上两个例子的比较可以看出，金融保险的收益函数利用不多，而全能保险只能保证1。75％的最小收益，因此不确定性的风险不小。尽管保险具有多种功能，但并非所有功能都适合所有人和所有家庭，因为不同的保险具有不同的功能，所以不同的群体和家庭应根据实际情况选择适合其功能的保险并进行配置。实现更加合理有效。不同的家庭结构和经济条件适合分配保险。经济状况普通的人们应该把重点放在保险的保护功能上，而经济状况较好的富人应该把重点放在选择保险资产的计划和教育上。养老金和资产继承等功能。低收入人群大多数低收入家庭生活紧迫。除了解决家庭开支外，他们的钱还很少，还必须节省一些紧急资金。很难有多余的钱来支付保险费。这样的家庭通常适合意外保险和短期消费。经济改善后的大病保险等，然后进行调整以选择其他保险。对于打工仔，对于低收入的普通打工仔，因此，真正的打工仔们真正需要通过保险解决的是可能严重影响甚至破坏家庭经济的主要风险，而一些小额支出不会影响家庭的小风险通常不需要通过保险解决。 。因此，对于普通工薪族来说，最重要的是选择意外保险，重大疾病保险和人寿保险，并将剩余资金投资于其他投资以获得更高的回报并追求资产增值。尽管近年来保险的投资收入高于CPI，但远不能抵御实际的高通胀。投资红利保险以年收入的5％至6％着眼于很多宣传，但这些都是基于现金价值计算的，相对于实际的投资基金，收入仅为4％左右，这是公认的在长期持有，不退保等情况下，投资股息保险相对于当前实际通货膨胀通常难以实现价值保值和升值的功能。可以看出，普通工薪族不适合投资于股利型保险，而应选择注重保护的保险，以确保在年轻和富裕年龄段发生重大风险的情况下家庭经济安全。对于收入较高或经济状况较好且其他资产收入较高的工薪族，除了事故保险，重大疾病保险和人寿保险以外，还可以适当配置一些教育储蓄和退休金保险。尽管保险的投资功能不强，但从分散资产配置以及安全性和确定性的角度来看，部分配置仍然不错。尤其是对于那些没有时间去理财或没有能力去理财，难以控制自己的消费欲望的人来说，适当配置其中一些保险是一个好主意。高净值人群高净值人群本身可以承受保险保护职能的风险。例如，家里的人可以随时带走数百万，数千万甚至数亿的人口。如果发生事故或重大疾病，通常要花费1200万。这不会损害家庭的经济基础，因此保护对于他们来说实际上是可选的。但是保险的其他功能对他们来说更有意义，这也是近年来出现大量大型保险政策的原因之一，因为他们已经看到了应急现金，风险管理，避税和财产分配以及保险的遗产规划。这些功能正是他们所需要的，分配一定数量的资金不会影响其他投资计划，但也可以解决资金的后顾之忧。因此，从以上分析可以看出，关键是如何合理配置它，就像必须将守门员分配给足球比赛一样。多数情况下，守门员是空闲的，但必须进行配置并且不能发送其追求多个目标，因为仅在关键时刻才能体现其无与伦比的价值。家庭理财也是如此。适当的保险不仅不会影响家庭的其他投资目标，而且相反，它可以确保在发生突发风险时能够按计划实现家庭的其他投资目标。这是一个相对简单有效的“四三二合一”家庭理财规则：40％的收入用于投资，包括房地产，股票，基金等； 30％用于日常消费和娱乐等； 20％用于银行储蓄，用于紧急和储备教育以及养老金； 10％用于购买保证保险。 （来自微信公众号）