从公平和效率的角度来看，伊才学者提出了当前公积金制度的许多问题，例如买房不买房的补贴，长期存款的短期利息计算，但大多数人仍然不主张直接存款。消除。目前，中国的公积金制度覆盖1。44亿人口，这意味着中国4亿城市雇员中约有三分之二没有公积金，但这并不能阻止有关公积金的每一次讨论，反对取消的声音始终占大多数。关于公积金的最新讨论是，最近，中国国际经济交流中心副主任黄其帆提出，应将中国公积金转变为企业年金制度，并纳入投资市场，以从中受益。员工，企业和国家。今年2月，黄奇帆就经济发展和恢复制造业提出了建议，建议取消企业住房公积金制度，直接将企业和职工成本降低12％。在一次采访中，第一财经发现，学术界和公众对公积金的态度都不同。从公平和效率的角度看，学者们提出了现行公积金制度的许多问题，如不买房买房补贴，长期存款的短期利息计算等。他们仍然不主张直接取消，而是提议改革现行的公积金制度。黄奇帆提出的与企业年金的合并是计划之一。其他包括改变为自愿存款和扩大覆盖范围。对于有公积金的人来说，废除公积金意味着更多的福利损失。例如，有些人享受着公积金贷款的低利率，可以用公积金来抵消贷款，而另一些人则是一次性提取公积金来抵消购房时的首付。再举一个例子，在深圳等城市提取公积金租房的程序变得越来越简单。那些不买房的人可以很容易地提取公积金来补充房租。但是，不可否认的是，公积金制度确实具有黄奇帆提到的所有弊端。他认为，由公积金存入的14。6万亿元造成的社会资本运作的低效率，高消耗和不公平现象已经逐渐开始出现，从而迫使我们为个人，企业，国家建立更有效的路径。一个新的替代性“准备金周期”。公积金：“合理的”公益事业黄奇帆说，经过三十年的发展，中国居民将公积金视为合法的公益事业。建立公积金制度二十余年，累计发放个人住房贷款3334。2万美元，住房公积金提取总额8。89亿元。 2018年，住房公积金提取量为5195。58百万，占带薪雇员的35。99％。根据公积金规定，职工和单位住房公积金的缴存比例不得低于5％，且不得高于12％。不同地区按不同性质的单位有不同的存款比例，但是基本原则是个人支付多少。这些单位将以相同或更高的比例进行补充。所支付单位的一部分是每个人都认为的福利。而且，这部分钱是税前支付的，个人和单位支付的这部分可以享受免税待遇。山西小学老师陈丹告诉《第一财经》记者，公积金大大减轻了她购房的压力。她按公积金的6％缴纳，每月存款326元，单位缴费12％，每月缴纳653元。 2017年，她以3。25％的利率，以40万元的贷款购买了一套570，000套房屋，现在每月还款2，000元，其中979元可以用公积金抵扣，只需要还款超过每月1000元。当被问及是否愿意取消公积金时，陈丹明确表示了自己的不愿。 “虽然单位每月支付600多元，但这只是一次“滴水”，但取消这600元已无济于事，不能享受低利率的公积金贷款。”年度报告说，公积金制度正在满足中低收入者的需求。年轻人在住房需求中发挥了作用。数据显示，2018年，中低收入群体占个人住房贷款发放总量的95。73％，第一套住房贷款占85。91％，144（含）以下普通住房贷款占比40岁（含）以下的人员占89。45％，以下贷款人员占72。76％。在深圳一家公共机构工作的王勇告诉《第一财经》记者，由于深圳的高房价和公积金贷款额不足，在他周围买房的年轻人并不看重收益。的低公积金贷款利息，并想更多地使用它。公积金帐户中的资金用于补充预付款。王勇所在的单位按照最高支付率支付公积金。个人每月支付2800元，单位支付2800元。因为深圳提取公积金比较方便，对于那些不买房的人，他的估价是单位发给的2800元。他周围的许多年轻人以租房的名义提取了公积金。深圳和其他大城市更容易提取公积金，但全国许多地方对公积金的提取有很多限制。陈丹说，为了提取公积金，一些当地人会与装修公司签订虚假的装修合同。在全国范围内，地下中介机构收取高额费用为人们取款并不罕见。对于那些不购买，租用或装修的人来说，公积金的钱要到退休后才能收回，而这部分钱在通货膨胀的压力下会造成巨大的效率损失。根据中国公积金制度的“低存款，低贷款”特点，住房公积金个人账户只支付一年期存款的利息，而大多数人的资金需要存入数十年。长期存款和短期利息不能实现资金的增值和保存。当被问及是否愿意取消公积金制度时，王勇说，对于那些不使用公积金贷款的人，实际上，该单位直接提供住房补贴来代替公积金制度。为了得到每月2800元的单位补贴，他的工资将扣除2800元，他的收入减少了。 “要拿回2800元的单位，我必须去公积金中心办理各种手续，我觉得这是一个额外的步骤。”北京大学国家经济研究中心主任苏建告诉《第一财经》，住房公积金是免税的，租房买房如果可以轻易拿走，就等于给每个人免税。效益。如果取消住房公积金，就等于减少了老百姓的个人可支配收入。公积金改革尚未提上议事日程。近年来，随着住房公积金制度的一些弊端逐渐显现，关于退休金或废除公积金制度的争议也越来越多。早在2015年，武汉科技大学金融证券研究所所长董登新就提出将住房公积金，企业年金和职业年金合并为一个系统。中国人民政治协商会议全国委员会经济委员会副主任杨为民多次在陆家嘴论坛等场合呼吁于2018年逐步取消强制性住房公积金，逐步将强制性住房公积金改为自愿性。存款，并建立政策性住房金融机构改革。董登新参加了2012年至2014年修订公积金条例的政策讨论。当时，专家们提出了现行公积金制度的三个弊端：一是“存款少，贷款少”，个人账户资金做不到。没有投资托管联系，资金很难保值。第二，住房公积金互助的性质与个人账户的所有权之间存在矛盾。从法律角度很难解释这个问题。第三，对于那些拥有房屋或不需要购买房屋的人，账户中的余额要到退休后才能提取。 《住房公积金条例》没有对此进行解释。有人还质疑为什么公积金是自己支付的钱，为什么提款有限制。陕西延安住房公积金中心的回答是，住房公积金必须专款专用。当雇员不使用住房公积金时，其帐户中的资金可以转给满足住房公积金贷款条件的雇员进行协调和调整。公积金互助的特点。如果每个员工都必须提取无住房消费的住房公积金，那么低于商业贷款利率的公积金贷款资金是从哪里来的呢？黄奇帆认为，中国公积金政策的初衷是解决员工的住房困难，并具有一定的时代特征。当商品房市场周期形成后，公积金的初始任务已经基本完成。商业银行或建立专门的住房银行可以完全解决其向人们提供购房低息贷款的功能。黄奇帆建议，改革现行的公积金制度，用建立新的年金制度代替它，不会减少老百姓的公共福利，只会给老百姓带来更大的增值。由于年金的运作可以进入资本市场，因此可以通过保值和增值来产生更高的回报。目前，公积金的利率是按照国家一年期存款利率支付的，扣除各个地区公积金中心的运营管理费用后，最终约为1。5％，而新加坡公积金要求利率不得低于2。5％。年金利率通常在5％至6％之间，而美国年金利率通常在7％左右。泰康养老保险公司健康保险业务部副总经理冯鹏程告诉《第一财经》记者，尽管中国的住房公积金制度是从新加坡学到的，但与新加坡有很大的不同。新加坡的公积金制度具有较高的回报率（4％或更高），以确保其保值和升值。因此，他建议开设诸如公积金，员工医疗保险帐户余额和企业年金的个人部分之类的帐户，并引入以市场为导向的业务以实现稳定和高回报。从全面社会保险改革的角度出发，董登新提出了一套社会保障改革计划，即将住房公积金，企业年金和职业年金这三个系统合并为一个系统，同时将两者合并。小保险类型的生育保险和工伤保险分为医疗保险。实现将“五险三金”整合为“三险一金”，统称为“强制性公积金”；合并后的税率将大大低于目前三金的总税率，以达到减轻企业负担的目的。苏健说，解决当前公积金问题的办法是将强制性缴费改为自愿性缴费。在给定总工资的情况下，是否支付公积金由企业与雇员之间的自愿协商确定。由于合法避税，公司和员工当然愿意支付一部分薪水作为公积金。第一财经还从熟悉此事的人士那里获悉，尽管有关公积金的争论很激烈，但公积金改革并未纳入决策议程。高级官员主要从减轻企业负担的角度来关注公积金改革。如果没有减轻企业负担的适当方案，那么公积金改革就很难取得实质性进展。