作者|猫咪女孩大猫善规划猫女孩曾经听过保险经纪人分享他的“成功学习”经验。他的目标客户群是中小企业所有者。尽管中小型企业的老板是老板，但他们的收入不稳定，一年赶上好时光，赚了很多钱，但在暴风雨中，他们不仅可以赚钱，而且也可以吸收甚至借钱进行营业额。破产和追债，甚至妻子和孩子，也只需几分钟。他的策略很简单，他发现了中小企业所有者的脉搏，出售了一些年金和人寿保险单。总是出售健康保险，因为老板通常由于压力，各种娱乐和探望而身体不佳，因此，如果销售也主要针对家庭成员。卖点仅在于能够避免税收和债务，隔离资产，启用政策贷款以及继承资产。哈哈大之前，Cat Girl与您谈论过避税和避债政策，这并不像每个人想象的那么简单。从司法的角度来看，这件作品的界限越来越清晰，整体也越来越严格。今天，我主要想与您谈谈政策性贷款的问题。相信最近每个人都感到压力，“报仇省钱”比“报仇消费”还多。据估计，保险将成为许多人的最爱。但是这次，猫咪女孩觉得自己应该更加清醒一些。猫姐并不反对每个人都购买保险，而且清楚地购买也没有问题。巧合的是，中国银行业和保险监督管理委员会人寿保险部最近起草了《人寿保险公司政策性抵押贷款管理办法（征求意见稿）》，目前正在征求行业内的意见。尽管尚未最终确定，但监管态度是透明的。结合监管的风向标，今天我们将讨论政策性贷款的小问题。当涉及抵押时，人们可能会想到房屋和汽车的抵押贷款以及各种在线贷款。实际上，某些保险产品也可以用作抵押。保单质押贷款是指人寿保险公司根据保单持有人根据保险合同持有的保单的现金价值向保单持有人提供的短期财务支持。换句话说，保单贷款是指保单持有人将其已投资的保险单抵押给保险公司，并根据该保单现金价值的一定百分比获得资金，类似于将房地产抵押给诸如此类的机构。作为银行具有一定的价值。保单贷款的前提是该保单具有现金价值。现金价值可以理解为保险公司在您当期支付的保险费超过风险保险费后结算的部分。一般来说，从理论上讲，诸如定期人寿保险之类的消费者保险实际上可以申请保单贷款，但现金价值通常并不高。因此，确定保单是否可以作为贷款的最简单，最直接的方法是查看合同中是否有“保单贷款”。可以借多少保单贷款？这实际上是一个令人误解的领域。普通保险代理商在出售产品时会说他们可以借款70％或80％。具体比例取决于保险公司的规定。当前的法规要求是上限为80％。但是问题是，我们真的可以借这么多钱吗？ 70％或80％可能是数字游戏。因为我们必须清楚，这个比率基于什么基础。对于保单持有人而言，基本上第一反应必须是保费。没错，我们支付了保险费。但实际上，保单贷款的基础是现金价值。现金价值的大小与您的保险类型，投资金额以及已支付的年限密切相关。 ●例如，对于人寿保险，如果产品投保20年，则第一年的保费为10，000元，现金价值小于2，000元。如果您在同一年申请保单贷款，则只能借款超过1000元。与溢价相比，贷款比率不到20％，更不用说可以达到“ 70％，80％”了。 ●对于全能保险，虽然现金价值比率较高，但由于一旦输入保险费便会扣除保险费，因此保单的现金价值也将低于保险费。此外，随着保单持有期的增加，保单的现金价值也会发生变化，因此可以贷出多少钱也在浮动。保单贷款功能，设置的目的是抢救。目前，保单贷款的最长期限为6个月，您必须还款。如果没有，您通常可以申请延期并每半年续借一次。但是，如果贷款的本金和利息金额已达到保单的现金价值，则无法申请贷款续期。如果您不偿还保险公司，则只能将保单视为退保。目前，六个月的时间可能还比较短。许多保险公司以前都已解决过。除了续借贷款外，还有一些公司与银行合作发行联名卡，并且可以在限额内循环使用。因此，目前中国保险监督管理委员会的征求意见稿也考虑到了这一点，保单贷款的期限可能会在未来延长至12个月。至于贷款利率，没有标准。不同公司的不同产品将有所不同。但总的来说，当前中国银行保险监督管理委员会的征求意见稿要求保单贷款利率不得低于产品的预定利率，同时万能保险产品的贷款利率不应低于实际利率。结算利率。通用保险的要求主要是针对某些因变相通过保单贷款突破产品期限限制的产品。对于此类产品的购买者而言，这是不利的。实际上，政策性贷款有很多限制。并不是有多少人认为自己的钱可以按照自己的意愿来安排。中国银行保险监督管理委员会的征求意见稿明确指出，应审查保单贷款的使用情况。借出的资金不能用于购买房屋，不能用于购买股票，不能用于购买非法金融产品，不能用于非法集资以及不能投资于非上市股本。此外，大笔贷款，高级贷款，多笔贷款以及投资后的贷款都必须接受严格审查。尽管审查权属于保险公司，但中国银行业监督管理委员会也将进行随机检查，如果发现问题，将处以罚款。此外，信用报告中不包括政策性贷款，但未来很明朗，信用报告中包括了政策性贷款，这是一个模糊的领域。信用记录是一个人的羽毛，您应该小心翼翼。我曾经认为我的钱不会到期偿还，但是现在，即使您要交出保险，也必须先偿还然后交出！事实证明，您必须小心如何随意花钱。非法使用贷款资金也是一种污点。此外，新规定还要求保单贷款资金必须退还至被保险人的原始付款帐户，并且只能由被保险人提出申请（如果合同以死亡为条件，则必须获得被保险人的书面同意）。一般而言，政策性贷款正变得越来越标准化，可操作的空间越来越小。如果您将保险产品用作自动提款机，请务必在购买前考虑一下。