我相信，像我一样，许多80后的母亲在分娩后意识到了为自己和其他家庭成员提供保险的重要性。出于对孩子的一丝不苟的照顾，我们希望在极端情况下为孩子提供更多的经济保护，并希望以相对较低的费用为他们提供更好的医疗条件。但是面对保险，许多母亲感到头疼。其一是耀眼的产品是无法区分的。二是专业术语难以管理；第三是代理商天花的销售额令人难以置信。我遵循的一些育儿帐户也发表了诸如“如何为婴儿购买保险”之类的文章，但它着重于对产品本身的解释，甚至是一些技术细节的比较。阅读后，我觉得它既不符合我的实际情况，也因各种比较而感到不知所措。更令人生畏的是，在科普文章发表后的第二天，公共帐户就开始了集体购买保险的活动。应该注意的是，保险不是围嘴瓶玩具，它应该针对不同家庭的不同需求量身定制。个性化和定制的产品（例如“科学+团购”模式）具有误导性。只是下定决心要自己学习。经过三个月的学习，我对保险的概念有很多想法，从混乱的头脑到清晰的头脑。尽管距离专业研究还很远，但是如果您可以在相同情况下为宝马提供一些参考经验，那也是一件好事。首先，保险的重要性毋庸置疑，对于那些已经想要购买保险的人来说，他们必须意识到保险的重要性。也有很多人处于摇摆之中，他们感到保险费非常高。如果支付的保费没有危险，它们将被固定浮动，并且没有人希望它们会真正处于危险之中； 。我个人同意的一种说法是，购买保险“是要用您10％的钱来购买剩余90％的钱的安全性”。归根结底，这是一个冒险的生意。保险公司购买您的风险，然后您支付相应的货币。只要信息对称且价格合理，就可以了。当您没有危险时，您支付的保费不会影响您的正常生活；如果有保险，您可以少担心自己的资金，也不会影响您家庭当前和未来的固定支出需求。需要知道卖房子还需要时间和精力。在紧急情况下，零食更少，更多的注意力放在解决重大矛盾上，结果可能会完全不同。请记住，保险公司是金融机构，而不是慈善机构。第二，他们中的大多数人会为您推荐各种保险，从人寿保险，全能保险，一般保险到重大疾病保险，事故保险，教育金保险等。更不用说是否需要所有这些类型的保险，仅此概念就从一开始就引起了误解。谁为婴儿支付保险费？当然是孩子的父母。如果被保险人在付款期间由于意外情况而无法支付保费，那么保险合同会如何处理？将失败。是否想收回您过去几年投资的全部保费？不可能。严格来说，如果保险费支付了两年以上，保险公司将只退还您保单的“现金价值”。具体数字可能远远少于您的想象。此外，如果保单持有人有问题，不仅会影响孩子的保险，还常常意味着家庭经济支柱的崩溃。如果孩子没有保险，最后的防线仍然是成年人的收入；如果成年人没有保险，那是家庭正常生活的底线。也许您会说，我可以购买免保的儿童保险！这意味着，如果被保险人无法继续申请保险，则该保险仍然有效。我不否认这是某些儿童保险的奖金项目，但对于具有此类条款的儿童保险，首先必须相应地提高保费；其次，它仍然只保护儿童而不保护成人，对紧急需求没有影响。同样，在许多情况下，豁免也受到严格限制，例如仅针对事故，而不针对疾病。因此，要使保险真正发挥保护作用，不要指望一个产品，就必须集中精力为整个家庭建立一个全面的保险体系（这里只讨论父母和孩子，而不是老年人的保险） 。第三，我们都知道家庭保险的结构。保险一般可分为人寿保险和财产保险。人寿保险无疑是首要考虑因素。毕竟，只要有人在场，“钱就会回来”。与财产保险相比，它也是保费支出的重点。因此，我将主要讨论如何建立家庭人寿保险制度。无论市场上的产品多么令人眼花，乱，眼球有多新鲜，都需要提醒的一点是，对于保险业来说，它不是新的或进步的，也不是好的产品。在某种程度上，情况恰恰相反。经过现代保险制度几十年的发展，人寿保险的基本类型已经非常清晰和成熟。什么是“万能”和“两全”，无非是对基本保险类型的重组和为了提高整体保费而大声疾呼。不久前发生的一些无所不能的干扰已经是公共事实。用普通人不理解的复杂模型制成的金融产品，专家们不敢轻易触摸它们，失去了保险的本义。一些中立的保险经纪人会说“没有不适当的保险，只有不适当的情况”，但是对于普通的中产阶级家庭的实际运作而言，这种政治上正确的论点是没有意义的，每个人都可以直接忽略它并且不花钱。时间。要谅解。因此，我们仅从基本保险类型中进行选择：人寿保险，重大疾病保险，医疗保险，事故保险。 1。人寿保险是基于人的生命而定的，即“死亡赔偿”，无论其原因如何。因为与疾病保险相比，发生的可能性不高，所以保费也不算昂贵，一旦情况发生，杠杆就更大。人寿保险非常简单，大致分为定期人寿保险和人寿保险两种类型。经过研究，我建议三十多岁的中年夫妇必须购买定期人寿保险，因为这一时期刚刚进入一个年龄较大且年龄较小的阶段。除抵押贷款外，至少25年不能容忍家庭经济支柱中的重大问题。 25年后，重要的维护，支持和贷款义务已经结束，因此此保险的任务将完成。终身人寿保险由于避免债务和避税的优点，主要是为了继承财产，并具有继承的性质。对于有富裕家庭且容易发生继承纠纷的家庭而言，尤其如此。我们经常听到有钱人购买了涉及人寿保险的数十亿份保单。由于保护期限的不确定性，终身寿险的保费自然会高于定期寿险。我认为没有必要先购买它，但将来仍然有必要。儿童：发生的可能性非常低，儿童没有成年人承担的义务，无法购买。应该注意的是，出于对未成年人的保护，国家限制未成年人人寿保险的保险范围，该保险在10岁以下不得超过200，000，在10-18岁之间不得超过500，000。购买此类保险且上限高于规定的人都是无赖。 2。重大疾病保险是根据合同规定支付的重大疾病。由于发生严重疾病的可能性高于死亡的可能性，并且在现代社会中甚至逐年增加，因此自然是大部分保费。大病保险对大病的种类和支付条件有各种限制，通常是最危险的保险。在阅读了Internet上无数的反坑策略之后，经过与专业人士的咨询并结合了我自己的需求，我得出结论，购买重大疾病保险的最重要要点是：不要购买基于股息的可退还重大疾病保险。如前所述，许多人希望在极端情况下获得保险公司提供的保护，并感到如果他们自己没有保险，他们将白白损失其保费。因此，股利，收益或储蓄类型的重大疾病保险应运而生，并广为宣传。这类保险的本质是消费者重大疾病保险+定期存款，但保费远高于纯粹的消费者保险。知乎的一些专业人员进行了计算，得出的结论是，利率通常不超过3。5％。最近，中国保险监督管理委员会要求终止以3。5％为底的股息保险。看来这个利率仍然是一个上限。具有财务常识的人会发现它具有极高的成本效益，即使您可以找到可靠的P2P溢价，也可以赚很多钱。当然，对于那些缺乏财务管理能力来接受这笔强制性储蓄的人，买买买是您的自由。 b。确保购买终生重大疾病保险。终身危疾保险是“保护直到死亡”。尽管这是一种消费者保险，但在没有疾病的理想生活中，保险范围（等同于人寿保险的作用）或纯消费的补偿也将有所不同。协商必须明确。终身购买重大疾病保险越好（购买年龄越小，在下面分别针对儿童进行讨论），因为当您健壮且易于承保且保费较低时，您年龄越大，保费就越高；通常，在50岁以后，人们根本不会将其出售给您。 ，否则您根本无法购买合适的保额。根据中国保险监督管理委员会的统计，60-70岁年龄段是保险的高峰时间。无论您如何看待，在30多岁的时候购买终身危疾保险都是最有效的方法。由于保险时间长和支付的可能性高，此类保险最昂贵。如果市场上的保额为500，000，则将在20年内支付，并且年保费将增加。如果还不错，您可以购买更多产品。如果价格太昂贵，为了在不牺牲保险金额的情况下调整支出，建议您购买定期的重大疾病保险。 C。定期的重大疾病保险，如定期的人寿保险，也与承担家庭义务的期限挂钩。因此，根据个人情况，年龄在30岁左右的人们可以购买30岁，65岁和70岁的人群。保费比终身重大疾病保险便宜得多。 d。注意事项：不要压倒严重疾病的数量。在同一条款下，保证70种以上比40种更昂贵。但实际上，排名前25位的严重疾病覆盖了97％以上的常见严重疾病，这些危害均由中国保监会以固定格式写入每份合同中。我不敢说这些额外功能完全没用。只是您必须衡量概率与溢价之间的平衡；如果您想购买一个有少量补偿的产品，最好有一个小的豁免和额外的补偿。在轻度阶段可以发现一些严重的疾病，在这个阶段，可以更加人道地解决索赔。而且，如果发现在检测到轻度疾病后可以免除后期保险费，并且不占重大疾病补偿金的金额，那就更加理想了。该产品在市场上并不难找到。 e。儿童：无需购买终身危疾保险，主要是因为时间太长，通货膨胀使保险的杠杆作用降至最低；必须购买常规的重症疾病保险，直到其成年。少年期是一些儿童疾病（例如白血病）的高发时期。在成年后，人们的身体健康价值达到顶峰，然后计划成人保险。 3。医疗保险是您生病时所发生费用的报销。对于成年人来说，如果单位的福利更好，那么除了社会保障外，还将有补充医疗保健甚至其他团体医疗保险，这种保险不需要购买。此外，对于一般疾病，住院费用在中产阶级家庭负担得起的范围内。我没有为自己和丈夫购买这项保险。孩子不一样。除了年轻的免疫系统不成熟，再加上颠簸和受伤的可能性，以及相关的保护措施不如父母健全，因此仍然有必要购买。这回到了许多宝妈购买保险的初衷，即为孩子提供良好的医疗保障，甚至在前三名医院花钱，私立医院等地也不会缩水。我也是第一个咨询高端医疗保险的人。理解后，我发现大多数高端医疗保险是由大型跨国公司承保的，保费大多为每年数万美元。经过一段时间的努力，我仍然决定购买普通医疗保险。加上100％的赔偿，无限的社会保险药物，无自付额，每年20万的上限，保险费不到1000元。除了考虑高端医疗保险的费用外，此选择还考虑了北京的医疗资源和我的医疗习惯：如果是小病，有感冒和发烧，我会将孩子带到附近的一家私立医院去。避免过度治疗。另一方面，即使是自费，轻度疾病也集中在家庭护理上。如果是比较复杂的疾病，自然要信任儿科研究所和协和等三大医院，那么普通的医疗保险就足够了。应当指出，所有国内医疗保险每年签署一次。如果该保险是前一年的保险，则以后可能会拒绝该保险，因此您应该选择“保证续签”产品；可能仍有保险公司提高保费，这是没有办法的。只能继续关注，希望能遇到更好的产品。 4。意外保险。要购买此类保险，我选择了综合意外保险+临时旅行意外保险的组合，一年一签，可以买到一个保额在1000元以内的保额；以及由于时间短，单一保护（例如仅针对航空事故），单一地点而造成的临时旅行，通常几十美元就可以购买数百万的被保险人，为什么不随便买东西呢？成人和儿童保险可以按照上述策略操作。综上所述，我的家庭保险制度大致如下：四，保险金额的确定在研究过程中，我发现许多专业人士提到了“必须购买”保险金额的概念。例如，对于定期人寿保险，应考虑诸如家庭贷款额和还款年限，家庭年支出等因素。例如，一个家庭有300万贷款，将在20年内偿还；家庭年支出10万元。然后，必须为家庭支柱的人寿保险投保至少20年，保额为300万+ 100，000 * 20年= 500万，这笔钱可以由夫妻共同承担。这种计算方法旨在填补家庭支出的缺口。另一个例子是重大疾病保险，考虑到被保险人一旦患上严重疾病可能不得不停止工作并失去收入，而普通医学有“ 3年/ 5年生存期”（即，在患有严重癌症之后）。复发，3年/ 5年内复发概率很高，5年后大大降低），因此保险金额应为3至5年年收入的总和，以便您可以安心治疗该疾病。此计算方法旨在购买宽松的康复条件。医疗保险和事故保险的保险计算没有固定的计算方法。我认为就足够了。我基本上同意上述计算方法。毕竟，人们并没有拍打自己的头，但是他们是有道理的。但这只是跷跷板的一端，另一端是您的预算。我相信，每个家庭在充分了解他们的保险需求后都会给他们一个心理预算。有些人愿意花掉他们年收入的20％，有些人愿意花掉他们年收入的5％。没错我自己的建议和做法是先购买理论限制的1 / 3-1 / 2，然后逐年增加。因为两年后，您自己的想法可能会改变，并且还会出现更好的产品。但是请记住不要等太久，年纪较大的人必须承担更高的保费后果（而且我们已经说过，在50岁左右以后很难购买重病保险）。给自己一个缓冲，逐步改善您的保险结构。第五，产品的选择是许多保险流行科学特别关注的一点。相反，我认为这是最少的纠缠点。有数百种保险产品。作为非专业人士，我们真的没有能量，也没有必要一一理解他们。首先，我们必须了解保险的基本知识并满足您的需求。本文希望在这方面给您一些教训。第二，不要抗拒保险经纪人。实际上，如果您准备咨询并清楚地告诉他我想购买什么保险，则只需推荐合适的产品并向我提出合理的建议。了解人。第三，请勿选择个人保险代理人，例如您朋友的婆婆或您妻子的姐夫。他们中的大多数人都认可某种产品而不是您。您应该选择一个中性的保险经纪人平台，该平台已成为Internet时代，该平台一方面为客户提供第一手资料，另一方面为保险公司提供支持，可以快速检索许多产品中与您匹配的产品，不仅高效，便捷，而且比线下销售便宜；以及更完善的售后服务系统来帮助解决索赔。如果您不确定，请找到更多平台并比较它们提供的产品解决方案。结论：需要重申的是，以上经验是我本人作为像我这样的普通家庭的样本而得出的，可能不适合您的情况。尽管我觉得本文会有遗漏和严谨，但我仍然希望给面临同样困惑的母亲们带来一些启发。人们认为，大多数姐妹都不愿意脑筋草率地购买保险，也不愿意以饥渴的方式研究产品。希望本文能得到正确的解释。毕竟，保险只是我们对冲生命中可能出现的风险的一种财务手段。最重要的是我们应该珍惜自己的生活，过上好日子。这也是对我们孩子的最大保护。