在保险方面，许多人都想到了：保险只付两笔，但既不付，也不付。为什么中国的保险如此糟糕？让我们看一下以下数据：根据中国银行业和保险监督管理委员会的官方网站，2018年保险消费者投诉大幅增加，收到了来自个人保险公司的近17，000份投诉。投诉主要反映了保险责任或收入的夸大，未清楚告知保险期间和未支付费用的后果，未充分告知终止损失和到期付款期限，虚假宣传等问题。 2019年，保险消费者投诉达到近9万起，主要反映了诸如保险责任或收入的夸大，解约损失和到期付款年限的通知不足以及承诺不确定收益的收入担保等问题。其中，2019年全年，中国所有寿险公司10，000家保单投诉率的行业中位数仅为0。62 / 10，000。换句话说，如果60岁的年平均大病发生率平均为2％，则每年有10，000个保单的200个保险索赔。在这200项保险索赔中，大约有0。6项投诉。粗略换算，该行业每年的重大疾病保险投诉率中位数约为0。3％，即每100项索赔，估计将有0。3项投诉。从这个角度看，10，000个保单的0。6索赔还是1。0索赔是很小的概率事件，并且保险公司通常不会有恶意的拒绝。因此，保险纠纷问题主要存在于买卖过程中。实际上，许多人不知道如何购买保险。他们要么购买一堆无用的搭配并浪费金钱，要么购买购买时看到的东西。不适合您的产品。随着行业的发展，这导致了越来越多的投诉和纠纷。那么，如何避免踏上购买保险的道路，又用最少的钱买到最具成本效益的保险呢？今天，我为每个人编写了13个基本的反坑指南，以避免踩到80％的坑。 1。最基本的保护需求：事故保险，数百万医疗保险，大病保险，人寿保险。如果您处于中古年龄段，则可以从这四种类型开始，这是最基本的保护措施。永远不要买一堆所有类型的东西，许多重复的东西毫无用处，浪费金钱。 2。区分保护和财富管理保险的最基本功能是保护，尽管红利和财富管理保险也很多，安全是保护，财务管理是财务管理，最好单独购买。 3。购买保险的正确顺序首先，购买成人保险，然后购买老人或儿童保险，保护自己，以更好地保护家庭成员。 4。购买重大疾病保险要注意的四点选择“消费者类型”而不是“退货类型”。 “可返还”重大疾病保险是一种保护您免受疾病侵害并在生病时退还您金钱的保险。是的，羊毛实际上是羊皮的，因为“退货类型”的保费高而保险额低。一些业内人士直言不讳地说，基于消费产品的保费率，退货型保险实际上可以被视为一家保险公司。收取部分费用，并在数十年内返还部分投资收益。如果以复利计算，则相应的投资回报率不高。 b。无需刻意购买任何种类的大病保险。至少涵盖了25种常见的严重疾病，而这25种疾病已占严重疾病发病率的95％以上。那些使用“ 80种保险和100种保险”作为特征的人都是头（除非他们不增加保费来增加点数）。 C。尽快购买重大疾病保险非常重要，而且保费也是最昂贵的。建议先考虑购买，因为如果您年纪太大，就无法购买，年龄越大，保费就越昂贵。 30年保费比25年保费贵得多。 d。您可以同时购买多个重大疾病保险索赔。一次性支付（符合保护范围内的相关疾病补偿标准）。例如，如果您购买500，000的保险金额，一次将给您500，000。这500，000可用于康复，并弥补主要疾病造成的收入不足。而且它还可以堆叠理赔，在不同的保险公司购买不同的重大疾病保险没有限制。当然，如果属于同一公司的产品的多个副本将规定累计金额不能超过。 5。医疗保险是一种报销类型，而不是一种支付式医疗保险。提出索赔时，应先支付医疗费用，然后偿还。它们大多数是一年期的基于消费者的产品，索赔率有限。通常，每年的免赔额上限为10，000，并且不保证续签。现在市场上几乎没有产品可以保证最长6年的更新。这也是为什么投保额为几百万的医疗保险费仅为几百元的原因。 6。家庭支柱必须购买人寿保险。收入最高的人必须购买人寿保险。人寿保险是家庭责任的最重要体现。它是作为家庭支柱购买的，用于支付家庭债务所带来的风险，例如抵押，子女抚养费和教育，养老金和配偶生活。 7。在负担最重的时期内购买定期人寿保险。人寿保险分为定期人寿保险和终生人寿保险。我们一生中最繁重的工作是从生孩子到大学毕业。这时，有老少有抵押。压力很大。从年龄的角度来看，大多数人都在30至55岁之间。在负担最重的时期，此时间适合购买定期人寿保险，因为定期人寿保险的价格比终身人寿保险便宜得多，因此具有成本效益。 8。无需为您的孩子购买人寿保险。如果遇到推销员要您为孩子购买人寿保险，您可以拒绝。无论目的是什么，他都可以确定自己没有从消费者的角度考虑它。对孩子最大的保证是父母。想象一下，如果父母跌倒了，谁来支付孩子的保险费？儿童无需购买人寿保险。 9，事故保险选择购买基于消费者的事故保险，没有必要购买长期保险，但是每年一次比较好，因为可以及时切换到最佳产品，今年我觉得这不好，您明年可以再购买一台。而且，意外保险不怕被买。一些保险销售人员喜欢将意外保险与其他类型的保险捆绑在一起。如果捆绑了几十年，您将不必选择。 10。高净值人士可以购买股息保险或全能保险。除了保护功能，它们还具有强制性的保存功能。例如，我是一名商人，需要考虑长期风险问题。为了防止将来的生意很难做，现在的生意特别好。当我有钱时，我可以赚大钱，购买股息保险和全能保险，利用复利和时间产生收益，支付几年的费用，然后将其用作我的孩子或我自己的教育钱退休金后，您还可以使用保险和信托来实现财富的安全继承，这不仅可以防止下一代失去家庭，还可以避免税收和债务。 11。保险公司不会无故拒绝赔偿。大多数拒绝是由于用户没有如实告知以前的病史并已为疾病投保的事实。因此，在购买保险之前，必须先查看合同，然后再进行保险。如果您没有时间或耐心，请专注于“保险责任”和“除外责任”两个部分，因为保险的核心内容就是这两个部分。 12。买大公司和买小公司一样好。大型保险公司的产品不一定是好的，小型保险公司的产品不一定是坏的。只有适合您的才是最好的。不必担心小公司会破产。保险公司是有执照的。即使他们破产，也将有相关机构接管。成立保险公司的门槛很高。注册资本一般以一亿为单位。电子保单和书面保单具有相同的法律效力，可以用作索赔的依据。在线销售仅仅是保险公司正在适应互联网保险时代的发展，而互联网保险只会在未来变得越来越普遍。最后写到：首先，在购买保险之前，我们必须接受以下事实：保险是一种消费，是花钱购买受法律保护的风险转移合同，是对人类的一种回应。基于大量法律面临生命风险的机构安排。尽管看不到它，但我们无法触及该保护，但是它确实存在，因此不存在“无风险购买保险”之类的东西。因为您在花钱的时候享有风险转移的保证，所以它是无形的商品。其次，保险的另一大吸引力在于“杠杆”功能，即利用杠杆以有限的支出转移最大风险的功能。一方面是被保险人支付的保费，另一方面是保险公司的保额。在前者和后者之间，构建了不同程度的杠杆作用。利用最高可能金额和最低可能溢价是高杠杆的最理想状态。当然，金融产品的杠杆效应与风险的大小成正比，保险也不例外。最后，保险的真正含义在于数以千万计的人们积累的财务资源，形成了一个抵抗和解决风险的庞大集体。每个人都是付款人，也是受益人。如果发生事故，只有支付每个人的保险费，个人才能得到及时的帮助。因此，保险实际上是一种消费，需要一定的成本。即使是退货型保险，考虑到通货膨胀和保费的复利升值等各种因素，也就没有“美丽的东西”的含义，“在某些情况下赔偿额很高，在某些情况下会全额退款”不用说，随着社会竞争压力的增加，每个人肩上的负担和责任也逐渐增加，尤其是“顶梁柱”，它们是家庭中经济和健康压力较大的重要成员。 ，如果他们想有效地减少事故，疾病和职业危机的风险，以及这些危机对家庭财务的毁灭性影响，那么，除了提高自身的竞争力和健康状况之外，他们只能保留商业保险，尽管这不能帮助我们完全避免生命风险，它至少可以保证我们获得一定的经济补偿，以及在风险发生后“重新开始”生活的基本能力。希望更多的人能够客观地认识到这种金融产品并更科学地解决生活风险。