图片由河北英吉律师事务所在保险营销行业提供，传说“没有债务，离婚，诉讼，遗产税，保险是最安全的资产”。有些人相信这一说法，而有些消费者则认为这是谎言。 “避免保险债务”是保险代理人销售过程中较常见的词语之一。但是，一些保险代理人并不十分了解保险能否避免债务以及在什么情况下可以避免债务。 “所谓的“避免债务保险”只是对《保险法》和《合同法》的一厢情愿的解释。”河北盈济律师事务所的保险律师陶凤英在接受采访时说：“实际上，不存在任何财务管理方法。带有免责债务的产品。”通常，人寿保险确实具有债务隔离的功能，但是它具有债务隔离功能。使用人寿保险进行财富管理和资产保全时，除了保费外，来源必须合法，必须选择保险保险类型，并指定被保险人，被保险人和受益人还必须合理安排和设计实现。”陶凤英说。江苏省高级人民法院：该政策可以偿还债务近日，江苏省高级人民法院发布了《关于加强和规范执行被执行人所拥有的人寿保险产品产权权益的通知》（以下简称“通知”），其中明确指出，人民法院可能会执行与被执行人有关的保险合同，这使许多保险代理人感到困惑。通过对“通知”的分析，业内人士总结了三个关键点：第一，人身保险是可执行财产。 《通知》第1条明确规定，人寿保险是可执行财产，包括生存保险费，现金股利和根据保险合同退保时可获得的现金价值（帐面价值，未到期的保险费）。可以在合同中确认但尚未支付的保险金，以及拥有明确所有权的其他财产权益可以用来偿还债务。这表明上述保险产品无法实现债务隔离。过去有一种观点认为可执行保险仅限于财富管理保险。 《通知》明确规定，重大疾病保险等保险产品也可以执行。但是，处决时发生保险事故的，人民法院应当充分保证被处决人及其家属的生存权和基本生活保障。第二，保险公司和保险业协会应协助查询。保险公司应在查询之日协助反馈人寿产品的有关信息。申请执行人不能提供执行人所拥有的人身保险产品的保险公司或者保险合同号的，人民法院可以向当地保险业协会查询。第三，法院可以要求终止保险合同。如果被保险人是被保险人，并且被保险人与被保险人和受益人不一致，则保单债务是投保后的现金价值的财产。退保有两种方式：一种是法院要求投保人申请保单。第二，如果投保人的下落不明或拒绝签署移交申请，法院可以在保险公司义务的协助下直接要求保险公司移交保险公司。在第二种情况下，如果被保险人未签署退保申请书，保险公司将根据人民法院的执行解除保险合同并协助执行。如果有关人员因此而起诉保险公司，法院将不予支持。在债务发生之前购买的保险不一定能避免债务。据我们了解，中国《保险法》第二十三条规定：“任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或支付保险费的义务，也不得强迫被保险人。还是受益人获得保险金的权利。“《通知》的法律法规与《保险法》不冲突。”河北财经大学保险系教师宋朝南告诉记者。 ：“上述人寿保险产品的最终保险费，保单奖金或现金价值仍属于被保险人和被保险人。或受益人的财产。当被保险财产的所有者是债务人时，财产的这一部分必须用于偿还债务。如果是债务的连带责任，由于连带责任也将无法实现。债务回避功能。简而言之，任何属于财产利益的人都应承担责任。 “但在某些情况下，保险确实可以在债务隔离中发挥作用。宋朝南指出：“在被保险人是债务人的情况下，保险合同指定了受益人。被保险人发生事故时，可以将死亡抚恤金直接支付给受益人，而该款项不能用于偿还债务。”根据规定，如果保险受益人已被指定并根据在保险合同中，索偿是受益人的个人财产，而不是继承的继承权，这时可以体现保险债务隔离的功能，但是，如果没有指定受益人，或者受益人在被保险人身亡前在没有其他受益人等的情况下，被保险人的人身保险金应视为遗产，并可用于偿还债务或赔偿。知道资本无力偿还债务并故意购买保险，试图通过这种方法转移财产，而未能还清债务，是逃避债务的恶意行为。法院可以以保险费的来源是非法的并且侵犯债权人的利益为由宣布该保单无效或强制取消。宋朝南还强调，保险资金来源必须合法。如果涉及非法转移财产，保险合同可能无效；对于来自非法渠道的某些保费，法院可能裁定保险公司放弃保险。 “，根据保险结构的法律关系，宋朝南做了一个比喻，假设父亲是被保险人，母亲是被保险人，儿子是受益人。在第一种情况下，母亲是债务人，在保险事故中幸存下来，然后可以使用保险公司的保险赔偿金偿还母亲的债务；在第二种情况下，债务人的母亲突然去世，保单受益人的儿子可以得到保险金，而不必用来偿还母亲债务所欠的债务；在第三种情况下，儿子是债务人，母亲死后的保险赔偿金应由儿子冻结，这可以用来偿还受益人的债务，因为这部分保险赔偿已经属于儿子的个人财产，因此，儿子无法免除债务；在第四种情况下，父亲是债务人，他可能会被迫在保单中，并使用现金价值偿还被保险人所欠的债务。上面的例子不难看出。被保险人和受益人的不同保险结构可以实现所谓的“避免债务”，但是这种“避免债务”是由保险结构的法律关系决定的，而不是由保险本身的功能决定的。有了真正的保险面纱，我们会发现世界上没有任何金融工具可以固有地避免债务。购买保险时，应更多考虑保险的作用以及保险对未来生命的好处。只有对保险和对适合自己和家人的保险产品的配置有合理的了解，才能使一生的财富规划更加完整。 （记者李晓）