近年来，国内二手车市场发展迅速，年均增长率超过15％。二手车市场的快速增长有赖于新车市场的快速增长。随着消费者观念的变化和金融产品的介入，我们比较了国外二手车市场的相关数据。我们认为，中国的二手车市场前景广阔。促进国产二手车金融产品的快速发展。国内二手车市场的最新发展也有很多制约因素，包括金融产品支持。国内金融机构单一产品参与二手车消费市场的情况相对较少，这极大地限制了二手车市场需求的释放，也限制了二手车经纪人的发展。本文将从二手车经纪人的角度分析如何干预二手车消费金融，参与风险承担，帮助释放二手车市场需求并分享消费的高收益二手车金融产品；对衍生业务做一些思考。 1。二手车行业概述1。多年来，国内二手车市场增长迅速。国内二手车市场持续快速增长。 2012年，国内二手车市场累计成交量479万辆，同比增长10。60％；累计成交额2636。62亿元，同比增长25。01％。 2013年上半年，二手车市场累计交易量为212。3万辆，同比增长18。48％；累计成交额1121。98亿元，同比增长28。17％。中国汽车流通协会最近预测，2013年，全国二手车销量将增长20％-25％，接近600万至650万辆的水平。 2005-2013年中国二手车市场年度交易规模2。二手车供应充足经过近几年的快速发展，截至2012年底，国内二手车保有量已达1。2亿辆。同时，消费者平均持车年限逐渐缩短，有效保证了二手车的供应。从需求方面来看，随着市场的成熟和消费者观念的变化，越来越多的消费者开始接受二手车。国内汽车保有量根据欧美成熟市场的数据，二手车交易规模约为汽车保有量的20％，与新车销售的比例约为2-2。5：1。在中国，以2012年数据为基础例如，二手车交易约占汽车拥有量的4％，而与新车销售的比例仅为0。2-0。3：1。以北京为例。 2012年，全市二手车置换量占新车销量的60％以上，二手车交易量达70万辆，是新车销量的近1。2倍。截至2012年底，北京，上海和广州的汽车保有量分别约为500万，200万和200万，总数超过900万。如果国内二手车交易量与拥有汽车的比例能够达到成熟市场水平（20％），北京，上海和广州三个城市的二手车交易量将接近200万。 3。二手车市场未来前景的许多因素正在推动市场的快速发展。家用汽车保有量增长迅速，2012年达到1。2亿辆。在未来几年中，它将继续快速增长。预计到2020年左右将达到2。5亿辆，其中大部分将是民用车辆。汽车保有量的快速增长将刺激二手车业务的快速增长。城市化和城镇居民收入水平的提高是推动二手车市场发展的重要因素。从国际经验的角度来看，城市化将加速汽车社会的形成，有效地促进汽车消费的增长。特别是对于新进入的居民，相对廉价的二手车将成为他们更好的消费选择。 2012年，中国城镇化率达到52。57％，城镇居民人均可支配收入达到24565元。与目前的二手车平均价格（约5万元人民币）相比，可接受性大大提高了。在预期车价不会发生重大变化的情况下，国内二手车市场的巨大需求是不可避免的。 4。消费者对二手车的接受程度也在增加。根据中国流通协会最近对潜在汽车消费者的调查，大约80％的受访者表示会考虑购买二手车，只有5％的受访者表示不会选择二手车。截至2011年底，腾讯汽车和新华信对国内汽车消费者的调查显示，约80％的受访者表示会考虑购买二手车。其中，二手车价格较低是吸引消费者的主要原因。另外，一些申请新驾照的消费者倾向于购买和驾驶二手车以提高他们的技能。 2。限制二手车市场的发展1。很难将二手车公司归为一类，以实现规模经济。在此阶段，该国对二手车交易的现行税率为车辆评估价的1。48％。但基本上不会高于国家规定的1。48％。通常情况下，汽车是附有个人帐户的，这在一定程度上增加了二手车经销店的内部控制风险，使其难以吸引投资，难以分组并形成规模效应。在现阶段，二手车行业非常分散，该地区有大量的小型二手车经销商。 2。二手车状况的历史信息很难在经销商系统（即在4S店中维修过的车辆）中追溯。一个品牌的经销商通常只有权浏览他们经营的品牌的汽车数据库，并且很难了解其他品牌的二手车的历史记录，这使得在以下情况下很难理解其他品牌汽车的车况信息：兑换。其次，在经销商系统之外（即4S商店中尚未维修的车辆），超过4S商店的保修期后，大多数车辆将在维修店或路边维修店进行维修。这部分信息更难获得。这也使得难以对车辆进行定价，并且同时使消费者产生以下印象：二手车市场的价格令人困惑，并且“二手车”的价格不透明。市场上缺少可靠的二手车评估机构，并且消费者缺乏必要的汽车知识，因此他们无法全面了解汽车的状况。 3。普遍缺乏保修服务进一步加剧了消费者对车辆状况的担忧。尽管《二手车流通管理办法》规定，二手车经销商必须提供售后服务，但现在普遍的情况是，经销商只出售而不是售后服务。这种方式可以使二手车经销商最大限度地规避自身风险，但不能有效地保障消费者的合法权益，也抑制了消费者对二手车的接受。另外，二手车经销商受到技术能力的限制。即使他们愿意为消费者提供售后服务保证，也很难完全满足消费者的售后服务需求。因此，很难对汽车的残值进行更权威，更准确的估计，这不利于消费者购买二手车。 4。二手车难以评估，财务结构谨慎。由于二手车状况的历史很难追踪，并且没有公认的评估系统来评估二手车的价值，因此很难确定二手车的价值。依靠自己的评估系统进行评估，但是很难被广泛接受。金融机构甚至没有能力评估二手车，因此银行，汽车金融公司，金融租赁公司和其他金融机构很少使用二手车消费者金融业务，并且一些汽车金融公司也主要参与了该品牌的二手车业务。二手车消费。财务，对介入跨品牌二手车业务持谨慎态度。促进和限制国内二手车市场发展的因素并存，并且将来有机构破冰和商业创新的机会。三，金融产品在二手车行业的参与1。二手车消费的财政援助二手车金融是指二手车交易产业链中的各个环节，围绕不同的需求而设计交易过程中的市场参与者。不同的金融产品，包括消费者购买贷款，延长保修等。将来，二手车金融的主要业务是向消费者的零售贷款和售后服务。而批发给经销商的贷款（例如库存融资）将更加困难。现阶段提供的融资业务尚未分配二手车作为一家普通的中小企业，该业务提供全面的信贷。例如，奥康达以固定资产作为抵押，从银行获得贷款，并获得了10％的利率折现和5000万的信贷额度。二手车经销商很难通过抵押汽车获得银行信贷，主要有以下两个原因：●二手车估值困难，金融机构难以全面评估车况及相应的情况。估价●经销商的还款期短，银行信贷产品的利润薄。但是，“一车一贷”模式要求银行进行大量的评估工作，成本较高。这种不匹配使得银行很难激励客户推广相关服务。二手车金融业务的范围2。各种公司的二手车金融业务模式是基于提供贷款的信贷形式。在现阶段，提供二手车金融服务的公司主要可以分为两种：a。以二手车为贷款基础，如GMAC-SAIC和广汇租赁：二手车金融服务的提供者主要是基于自身对汽车状况和行业经验的理解，对贷款的综合考虑； b。基于诸如平安银行之类的贷方：二手车金融服务的提供商将贷方的个人信用信息用作切入点，以全面考虑贷款。在这个阶段，两个模型都处于萌芽阶段，竞争格局的未来变化需要进一步观察。但是毫无疑问，这一领域的发展潜力的释放与积极的金融产品创新是分不开的。 3。二手车金融和商业模式改革以及金融产品创新的现状和前景将是促进市场发展的重要因素。二手车融资面临一些客观约束，例如二手车贷款风险高于新车贷款，二手车市场规模远小于新车市场，二手车贷款单笔贷款额小，运营成本高，收入低。为二手车建立的评估机构，因此，二手车金融市场的发展速度相对较慢。但从长远来看，随着汽车更换周期的逐渐缩短以及二手车的残值，二手车交易的价值，企业对金融机构的吸引力以及交易量的相应增加，会逐渐增加。如果能够解决其他问题，那么二手车市场和二手车金融市场必将迅速发展。但是，二手车金融尤其是信贷业务的发展，需要对车辆状态评估，残值管理，信用等级等进行全面改善，还需要二手车评估机构，小微贷款的紧密合作。提供商和中小企业信贷提供商。促进业务模式的逐步成熟和完善，并创建具有更多二手车业务特点和可控风险的二手车经销商和消费者创新的金融产品。二手汽车扩展业务需要制造商，经销商和保险公司的合作，以开发适合中国国情的商业模式，规范市场，促进市场。四，创新金融-二手车消费金融中经纪人风险参与和收益分担国内金融机构对二手车消费市场和单一产品的参与相对较少，极大地限制了二手车的发行市场需求也限制了二手车经纪人的发展。从经销商的角度，本文分析了经销商如何干预二手车消费金融，参与风险承担，帮助释放二手车市场需求以及分享二手车消费金融产品带来的高回报。下面首先用图片进行说明：A：二手车经纪人（可以是网络渠道，可以是实体渠道，二手车销售市场在各个领域都可以归为此类）B：包括银行在内的金融机构，汽车金融公司，融资租赁公司C，二手车最终消费者（个人或企业）流程说明：1。根据B批准的A提供的担保方法，B认为没有风险或风险很小，B给予C a用于二手车消费的融资（贷款，信用卡分期付款，租赁融资）； 2。 C，按合同约定，按时归还贷款，信用卡分期付款和手续费，融资租赁公司贷款等； 3。如果汽车所有权在C中，C将抵押汽车给A；如果汽车所有权在金融租赁公司的手中，则当C未能及时偿还并导致A替换C时，汽车所有权将从金融租赁公司转移到A； 4。乙方获得的贷款收益与甲人共享； 5。当C无法按时还款并导致A代替C来还款时，增加市场份额并获得更多佣金收入； 2。由于冒险，可以参加乙方的收入分配，按顾客总成本的10％，在乙方无风险的情况下，其收入为7％，其余3％通过乙方支付给甲方； 3。对销售更有信心，因为风险由自己控制，并且金融机构的批准相对简单。只要您可以通过，就更有把握从B借到C。4。 A成为风险承担者，因此风险控制成为A的非常重要的一部分。 B的模型。1。没有风险，或者风险大大降低了； 2。收入是相对固定的，只要您能与A清楚地交流并分享收入，就可以获得稳定的收入；此模型可以从金融机构获得C的财务支持。总结：该模型可以缓解金融机构的风险担忧，促进金融机构积极介入二手车消费金融，释放二手车消费市场，扩大经纪业务量，并确保在金融机构收入稳定的情况下，让经纪人参与风险分担以获得经纪收益以外的其他收益。而且经纪人比金融机构对汽车市场有更好的把握，因此他们对风险的把握将相对较强。至于被担保人可以信任的三者之间的哪种担保，尤其是金融机构相信经纪人的担保方式，我个人有一些想法可以考虑童鞋。一些金融机构可能不相信经纪人的担保方法。在这种情况下，经纪人可以介绍一家保险公司，并得出另一个模型，如下图所示：两种模型之间的区别：1。对于B，担保方法更具说服力；但是A如何说服D是一个问题。 2。在此过程中D的保险收入是多少？风险如何分担？ 3。 A可以提供什么保证方法说服D？