大规模保险政策和家庭信托是社会资产保护和财富继承的最高级别金融工具，但是谁的权力更强大？在普通百姓眼中，保险可能只是转移风险的工具，而在高净值个人眼中，保险是保护家族企业和利益（本人）后代的武器。大笔交易一直是富人和名人最喜欢的金融工具之一。连续18年担任香港首富宝座的李嘉诚是大规模政策的“忠实拥护者”。李嘉诚曾经说过：《世界吉尼斯纪录》还宣布了“最昂贵”的人寿保险单-其保单受益人去世后，保单受益人最多可以获得2。01亿美元的保险金，买主是硅谷富有。据称，吉尼斯（Guinness）在发布记录之前花了三个月的时间来验证信息的正确性。根据法律规定，保单持有人的姓名和信息不能向公众披露，因此媒体只能依靠对该保单持有人的猜测：有人猜测是埃里克·施密特，有人猜测是埃隆。马斯克，我猜是马克·扎克伯格。实际上，所谓的大型保单行业没有具体定义，通常是指保费特别高，保险金额特别大（针对高净资产人士）保险单在香港和其他地方更为普遍。下面我们将详细介绍大型保险单的核心功能。 01借助收入锁定功能和杠杆功能，大型保险单可以为受益人带来稳定的利益和可观的补偿。首先看一下收入锁定功能。某些类型的保险（由人寿保险，年金保险等代表）通常可以提供预期的回报率，在保险合同生效后就无法更改。尽管保险提供的回报率不是很高，但从长远来看，这种安全稳定的现金流具有优势，受益人可以等着收钱而不必担心。再次查看杠杆功能。杠杆是保险的基本财产。保险的意义在于用最少的钱来避免最大的风险。在香港，全民寿险的杠杆比率是3-4倍，因此，一百万美元的付款意味着您可以获得300万至400万美元的保险。通过对某些类型的保险进行保险，受益人可以获得的保费是其倍数甚至数十倍。因此，保险有时被称为“人寿IPO”。 02婚姻不能随便结婚，由于婚前财产和婚后财产很容易混淆，因此很难区分婚姻何时破裂。在高净值人士的婚姻中，大量的保险也被广泛使用。它一直被称为婚前财产的“现金保险库”。成功人士A先生持有大量现金，并在与B女士见面后很快就订婚。A先生担心，如果结婚后离婚，B女士的财产将被分开，但签署了婚姻财产协议将不可避免地影响双方的感情。这时，阿先生想到了大量的人寿保险。就保单制定而言，A先生本人是被保险人，受益人是他的父母。一次性付款。离婚期间B女士可以分配到这部分保险吗？没有！由于B女士在申请保险时无需在场并被告知，因此B女士将不知道该保单的存在。同时，在结婚前建立了保险单。 B女士离婚时无权分割这部分财产，保险收入也可以用作父母的退休金。 A有一个女儿。我女儿刚刚结婚，父母想给我女儿1000万元现金。但是，我对女son感到非常不安。这时，A一直想到大量的人寿保险。在保单设置方面，A始终是被保险人和被保险人，女儿是受益人。一次性付款。我的女son可以离婚获得这部分保险吗？没有！由于A始终是被保险人，因此保单的控制权完全在A的控制之下，而女儿只有收入。目前，如果女儿和女son离婚，这项政策将不会被女son分开。 03所谓的隐私保护功能主要体现在两点上：首先应用于婚姻。如前所述，配偶可能不知道配偶在结婚前投资的保险产品。在结婚过程中，一对夫妇购买保险，除非另一方是被保险人，否则无需通知。其次是财富继承中的应用。如果财产的继承是通过遗嘱进行的，则必须通过继承权进行公证，这意味着所有继承人都必须在遗嘱生效之前承认该遗嘱。对于一个大家庭而言，一群人如何聚集以公证的遗产真是太棒了……而且大型保险单只需要通过保险赔偿将财产直接转让给受益人，并且可以灵活地指定多个受益人和福利比率。为了实现准确的继承。在保险支付过程中，04由于个人资产和公司资产的混合，企业主“划分家庭业务”非常普遍。例如，只做保证就好了。一旦资本链出现问题，公司和家庭的“一锅到底”悲剧常常会上演。在面对债务风险时，保险已在全世界广泛使用。 A欠B约1000万现金，无法偿还。在这笔债务发生之前，A总是为其儿子Xiaa购买了2000万被保险人寿保险，而A一直是被保险人。但是，不幸的是，A总统去世了，Xia A根据保险合同要求了保险金。此时，B可以阻止保险公司向小A支付保险金以保护其索赔吗？没有！根据《保险法》第二十三条，任何单位和个人不得非法干预保险人的赔偿或支付保险费的义务，也不得限制被保险人或受益人获得保险费的权利。此外，根据《保险法》第四十二条的规定，被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金为被保险人的财产：（1）没有指定受益人或者受益人的财产。无法确定名称； （二）受益人在被保险人死亡之前，无其他受益人； （三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人。根据最高人民法院关于保险资金是否可以作为保险人的财产的答复（1988年3月24日）：指定受益人的人身保险不被视为财产。财产保险属于被保险人的财产。根据《继承法》第三十三条，债务应在不动产的实际价值范围内清偿。也就是说，如果人寿保险合同中明确规定了受益人小a，则小a获得保险赔偿的基本权利。原则上，不应将人寿保险费分配为遗产，也不应将其用于偿还B的债务。您知道为什么人寿保险在美国卖得这么好吗？因为美国有“遗产税”。在美国，最高的遗产税率超过50％。一个有钱的人一生都在努力。他吞咽时，即使没有证明，大部分钱也必须移交给该国。根据美国税务总局554年长者税收指南：基于被保险人死亡的人寿保险收入索赔不是受益人的应税收入。这样，问题就解决了。再次看中国，尽管遗产税尚未开始，但这也是一个时间问题。此时，使用大量保险单来适当降低遗产税是一个不错的选择。如上所述，《保险法》第42条规定，指定受益人的保单不能算作遗产。根据《中华人民共和国个人所得税法》第4条，保险赔偿免征个人所得税。根据已发布的《遗产税暂行条例（草案）》（2010年版），继承人为人寿保险投保的保险金不包括在应征收的遗产税总额中。因此，至少从当前的国内法律制度来看，人寿保险理赔不应包括在遗产中，并且不太可能支付遗产税和个人所得税。收入锁定和杠杆功能反映了大规模政策的投资，债务的相对隔离反映了大规模政策的保护。同时，债务隔离，税收筹划和隐私保护也反映了大规模政策在财富继承中的有效性。 。因此，大量的保单，“创保富传承财富”的完美结合，是当今社会财富保存与继承的必不可少的武器。值得一提的是，上述情况是我们为便于理解而做出的最基本，最简单的假设。实际上，大规模策略的设计是可变的并且结构复杂。 ，被保险人和受益人的巧妙结合经常会产生神奇的效果。因此，建议投资者与专业人士共同绘制家庭财富的理想蓝图。作为保护财富和继承财富的终极工具，无论是大规模政策还是家庭信托，他们的实力越来越弱，我们将在下面进行全面比较。作为专门为超高净值客户设计的金融工具，家族信托的门槛非常高，从1000万到3000万，甚至小型企业信托也有数百万。任何人都无法达到如此高的门槛。与家庭信任相比，保险的门槛更加贴近人们。如果达到百万级别，这已经是一个大订单，并且没有设置和维护成本，因此它更适合中小型投资者。如上所述，保险具有收益锁定功能，即提供长期的固定预期收益率。保单持有人签订合同后，未来的现金流量和可结算的金额非常清晰且难以更改。尽管相关资产得到了信托公司的专业“照料”，但风险几率几乎为零，但它并没有像保险那样提供固定的长期回报率。大量的保险是由投保人有效控制的财产，可以通过抵押和抵押国内外保险来提供贷款。大型保险单在贷款方面具有突出的优势：在国际上，大型保险单可以直接抵押给保险公司，贷款利率通常低于银行的贷款基准利率；此外，还款周期非常灵活，可以借贷还款，每天都会计算利息。家庭信托的实际控制人是一家与本金完全分开的信托公司，因此流动性显然不如大型保险单。但是，正是由于这个原因，在债务隔离，安全性和机密性方面，信托明显优于大型保险单。由于该政策是标准化的金融合同，因此无法进行自定义，并且在设计上难以进行创新。基本上，只能通过对被保险人，被保险人和受益人的组合进行大惊小怪来满足各种特殊需求。然而，大规模政策在结构设计上有许多不便之处。例如，《保险法》第三十四条规定：以死亡为条件的合同，作为支付保险费的条件，未经被保险人同意和批准保险金额，该合同无效。此外，保险公司还将对被保险人的年龄有一定的限制，例如，被保险人的年龄限制约为65岁，而祖父不能为10岁以下的人提供保险。信托的条款全部由委托人和受托人协商确定。根本没有“被保险人”，只要符合法律规定，它们就可以实施。因此，信任可以在结构设计中更加灵活。这是一个完整的峰值。保证。在可以携带的资产方面，大型保险只能以现金购买，最终受益人只能获得现金。对于家庭信托，理论上不仅可以将现金，其他类型的资产（例如汽车，房屋，珠宝甚至宠物）装入信托资产。保险对受益人的设置有一些限制。如上所述，人寿保险的受益人必须明确明确，否则保险利益将在被保险人去世后分配为被保险人的财产。如果高净值个人计划一代一代地跨越财富的传承，但碰巧他们的下辈还没有出生，那么大型保险政策就无法满足这一愿景。被保险人应当为与之有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其直系亲属以外的其他人作为受益人。信托对受益人的设置没有限制，只要他们是自然人或机构，甚至未出生的人也可以被视为受益人。因此，对受益人设置的信任明显优于大量的保险单。就付款条件而言，大量政策相对简单。例如，只有在被保险人死亡时才支付死亡保险。生存保险以被保险人的生存为基础。而且支付方式很严格，更难以实现约束儿童的后代并防止其随意挥霍的功能。与大型保险单相比，信托在设置支付条件方面非常灵活。可以灵活设置支付时间，条件，用途等并将其写入信托合同，这远远超出了大型保险单的范围。 。例如，如果将孩子设置为受益人，则他可以每年按时领取生活费，并且孩子可以从优质学校获得更多收入。如果孩子将来有违法犯罪行为，可能会剥夺其受益权并将其转为慈善用途。不难发现，保险和信托有其自身的优势并且是无法区分的。保险的核心优势在于其广泛的受众和低成本。信托专注于专业定制和精确继承。因此，投资者需要在专业人员的指导下根据他们的实际需要和家庭财务状况做出合理的选择。最后，值得一提的是，大型保险单也可以装入家庭信托中，以实现“两把剑”和重型核武器的满足，以满足您对家庭的全方位继承需求。本文素材内容